第26讲

保险

有人可能会问，为什么要买保险呢？我过去没买保险不是

也活得很好吗？这个观点已经过时了。买保险不是为了赚钱，

而是为了规避风险，保险同时也是理财的一种方式。这一讲我

们来谈谈保险。

保险资产的配置

保险主要有两大类：一类是人身险，也叫寿险；另一类是

财产险。

保险资产该如何配置？不同的人配置的方式不同，买保险

的顺序也不同。是先买人身险，还是先买财产险呢？你一定会

说，当然先买人身险了，人最重要，生命最重要。人身险又包

括养老险和医疗险。我的观点是，先买养老险，再买医疗险。

为什么？因为每一个人都会老去，但并不是每一个人都会生病。第26讲

保险

有人可能会问，为什么要买保险呢？我过去没买保险不是

也活得很好吗？这个观点已经过时了。买保险不是为了赚钱，

而是为了规避风险，保险同时也是理财的一种方式。这一讲我

们来谈谈保险。

保险资产的配置

保险主要有两大类：一类是人身险，也叫寿险；另一类是

财产险。

保险资产该如何配置？不同的人配置的方式不同，买保险

的顺序也不同。是先买人身险，还是先买财产险呢？你一定会

说，当然先买人身险了，人最重要，生命最重要。人身险又包

括养老险和医疗险。我的观点是，先买养老险，再买医疗险。

为什么？因为每一个人都会老去，但并不是每一个人都会生病。你在买了人身险以后，要是还有富余的资金，可以再买财

产险。这一点，企业负责人尤其要考虑，一旦企业发生问题，

保险可以作为立在企业和家庭之间的一道防火墙。

买保险要有先后顺序，要根据自己的财富情况来配置保

险，这是一个渐进的过程。买保险的最终目的是对冲风险。

商业养老保险

有人问，我们已经支付了养老金，为什么还要买商业养老

保险呢？

中国是一个未富先老的国家，我国已经进入老龄化社会。

政府发放养老金的压力也将越来越大，养老金空账的现象时有

发生，我国未来的社会养老金可能不足以支付给那么多老年人。

那怎么办呢？每个人在力所能及的情况下，应该购买一份商业

养老保险，为养老增添一份保障。

此外，养儿防老的观念过时了。年轻的“80后”“90后”

都是独生子女，他们没有过多的时间和精力照顾老人，养老问

题要靠自己解决。中国人要转变观念，把保险作为一种养老的

补充手段。

还有人问，我自己存钱养老就可以了，为什么要买养老保你在买了人身险以后，要是还有富余的资金，可以再买财

产险。这一点，企业负责人尤其要考虑，一旦企业发生问题，

保险可以作为立在企业和家庭之间的一道防火墙。

买保险要有先后顺序，要根据自己的财富情况来配置保

险，这是一个渐进的过程。买保险的最终目的是对冲风险。

商业养老保险

有人问，我们已经支付了养老金，为什么还要买商业养老

保险呢？

中国是一个未富先老的国家，我国已经进入老龄化社会。

政府发放养老金的压力也将越来越大，养老金空账的现象时有

发生，我国未来的社会养老金可能不足以支付给那么多老年人。

那怎么办呢？每个人在力所能及的情况下，应该购买一份商业

养老保险，为养老增添一份保障。

此外，养儿防老的观念过时了。年轻的“80后”“90后”

都是独生子女，他们没有过多的时间和精力照顾老人，养老问

题要靠自己解决。中国人要转变观念，把保险作为一种养老的

补充手段。

还有人问，我自己存钱养老就可以了，为什么要买养老保险呢？存钱养老和买保险养老是不一样的。自己存钱的不确定

因素太多，定期存款几乎难以跑赢通货膨胀。谁都不知道自己

的寿命有多长，假如你购买了商业养老保险，保险公司会负责

支付保金，只要你活着，都会支付。

所以，当你年轻、有能力的时候，一定要未雨绸缪，为自

己买一份商业养老保险。

医疗保险

我在国外留学时发现，凡是买了医疗保险的人都不担心生

病，没买医疗保险的人总是担心自己生病了该怎么办？统计数

据表明，人在生命的最后几年支出的医疗费，是过去几十年看

病费用的好多倍。因病致穷的现象在我国比比皆是。

医疗保险的原理就是每人拿出一部分钱，接济那些得了病

的人，让他们有钱看病。用那些健康的人的保费给患病的人支

付医疗费。

有一位在天津经商的李先生，经过多年打拼，赚了一些钱。

2013年春节期间，他带着家人去香港旅游。他在香港结识了

一个保险代理人。刚开始，李先生并不认为保险重要。经过几次沟通后，2013年8月，他买了一份保额为50万元的重大疾病险呢？存钱养老和买保险养老是不一样的。自己存钱的不确定

因素太多，定期存款几乎难以跑赢通货膨胀。谁都不知道自己

的寿命有多长，假如你购买了商业养老保险，保险公司会负责

支付保金，只要你活着，都会支付。

所以，当你年轻、有能力的时候，一定要未雨绸缪，为自

己买一份商业养老保险。

医疗保险

我在国外留学时发现，凡是买了医疗保险的人都不担心生

病，没买医疗保险的人总是担心自己生病了该怎么办？统计数

据表明，人在生命的最后几年支出的医疗费，是过去几十年看

病费用的好多倍。因病致穷的现象在我国比比皆是。

医疗保险的原理就是每人拿出一部分钱，接济那些得了病

的人，让他们有钱看病。用那些健康的人的保费给患病的人支

付医疗费。

有一位在天津经商的李先生，经过多年打拼，赚了一些钱。

2013年春节期间，他带着家人去香港旅游。他在香港结识了

一个保险代理人。刚开始，李先生并不认为保险重要。经过几次沟通后，2013年8月，他买了一份保额为50万元的重大疾病和医疗保险。保险代理人不断跟进，2014年1月，他又买了一

份保额为300万元的人寿险产品。

2014年12月，李先生到外地出差时突然感到头疼，后被

确诊为脑肿瘤，他立即进行了手术治疗，手术和2个月的康复

治疗花费几十万元。

其间，香港的保险代理人帮李先生申请了重大疾病保险的

理赔，李先生得到了保险公司赔付的50万元重疾险，随后又得

到了医疗险赔付的8万元。

几年后，李先生的脑肿瘤复发，病情加重，不幸于2017

年4月去世。在被保险人身故后，保险公司迅速赔付受益人

300万元的身故险。李先生的女儿在接到这300万元时泪流满

面。试想一下，如果李先生没买这个保险，他的女儿该怎么办？

购买医疗保险的好处是，当被保险人罹患重大疾病时，不

用担心医疗费，家庭也不至于陷入经济困境，一旦出现意外，

家人也可以通过保险获得补偿。

保险可以作为一道防火墙

一个国家的经济发展是具有周期性的，有高峰期，也有低

谷期。企业同样如此，经营好时企业赚钱，经营不好时企业赔和医疗保险。保险代理人不断跟进，2014年1月，他又买了一

份保额为300万元的人寿险产品。

2014年12月，李先生到外地出差时突然感到头疼，后被

确诊为脑肿瘤，他立即进行了手术治疗，手术和2个月的康复

治疗花费几十万元。

其间，香港的保险代理人帮李先生申请了重大疾病保险的

理赔，李先生得到了保险公司赔付的50万元重疾险，随后又得

到了医疗险赔付的8万元。

几年后，李先生的脑肿瘤复发，病情加重，不幸于2017

年4月去世。在被保险人身故后，保险公司迅速赔付受益人

300万元的身故险。李先生的女儿在接到这300万元时泪流满

面。试想一下，如果李先生没买这个保险，他的女儿该怎么办？

购买医疗保险的好处是，当被保险人罹患重大疾病时，不

用担心医疗费，家庭也不至于陷入经济困境，一旦出现意外，

家人也可以通过保险获得补偿。

保险可以作为一道防火墙

一个国家的经济发展是具有周期性的，有高峰期，也有低

谷期。企业同样如此，经营好时企业赚钱，经营不好时企业赔钱。一旦遭遇经济低谷期，企业经营困难，有债务违约、资产

纠纷等问题，法院可以查封厂房，查封企业的银行账户，唯一

不能查封的是保单，因为保单受法律保护。如果企业法人代表

购买了个人保险，就相当于在企业和个人之间修筑了一道防火

墙，不会因为企业出了问题，就导致个人家庭生活出现困难。

某人1992年大学毕业后，先是跟着自己的哥哥从事建筑

施工的工作，之后开始自主经营，几年后成为千万富翁，过着

富足的生活。

1993年，有保险代理人请他买保险。他说，像我这样的

人需要买保险吗？我赚的钱一辈子都花不完，我不需要保险。

保险代理人费尽口舌，他终于买了一份150万元的保险。财大

气粗的他一口气就把150万元都交齐了。

没想到天有不测风云。1998年的亚洲金融危机让他几乎在一夜间变得一贫如洗，上亿元的工程款无法收回，外债也欠

了8 000万元。为了还债，他卖掉别墅、卖掉豪车，卖掉所有

资产来还债。

公司破产后，他想，自己该靠什么活下去呢？他突然想到

自己买了保险，可以每年领一笔生存金。这份保险让他活了下

来。2000年，他开始第二次创业。2005年，工程欠款慢慢回

笼。2010年底，他东山再起，经过10年时间，家庭资产已达

上亿元。他现在每年都拿出200多万元来买保险，在一次朋友钱。一旦遭遇经济低谷期，企业经营困难，有债务违约、资产

纠纷等问题，法院可以查封厂房，查封企业的银行账户，唯一

不能查封的是保单，因为保单受法律保护。如果企业法人代表

购买了个人保险，就相当于在企业和个人之间修筑了一道防火

墙，不会因为企业出了问题，就导致个人家庭生活出现困难。

某人1992年大学毕业后，先是跟着自己的哥哥从事建筑

施工的工作，之后开始自主经营，几年后成为千万富翁，过着

富足的生活。

1993年，有保险代理人请他买保险。他说，像我这样的

人需要买保险吗？我赚的钱一辈子都花不完，我不需要保险。

保险代理人费尽口舌，他终于买了一份150万元的保险。财大

气粗的他一口气就把150万元都交齐了。

没想到天有不测风云。1998年的亚洲金融危机让他几乎在一夜间变得一贫如洗，上亿元的工程款无法收回，外债也欠

了8 000万元。为了还债，他卖掉别墅、卖掉豪车，卖掉所有

资产来还债。

公司破产后，他想，自己该靠什么活下去呢？他突然想到

自己买了保险，可以每年领一笔生存金。这份保险让他活了下

来。2000年，他开始第二次创业。2005年，工程欠款慢慢回

笼。2010年底，他东山再起，经过10年时间，家庭资产已达

上亿元。他现在每年都拿出200多万元来买保险，在一次朋友