英国伦敦的房子很多都是用木头搭建的，因此经常发生火

灾。1666年9月，伦敦城被大火烧了5天5夜，20多万人流离失

所，无家可归。

一位聪明的商人发现了商机，他成立了火灾保险公司，并

告诉居民，大家可以一起出钱成立一个基金，谁家的房子烧了，

就用这个基金赔偿这位房主。于是伦敦的居民争先恐后买了这

个火灾保险。

人身保险

在哥伦布发现美洲新大陆之后的15世纪后期，奴隶贩子

把大量非洲黑奴运往美洲。由于条件恶劣，途中将近1/3的黑

奴会死亡，损失惨重。于是奴隶贩子们就把黑奴当作货物投保，

黑奴如果死了，他们就能得到保险公司的赔偿。后来有船只遇

险沉没，保险公司只赔偿因黑奴死亡造成的损失，船员死亡得

不到任何赔偿，船员的家属因此心里很不平衡。于是船员开始

给自己投保，当然船员的投保额要比黑奴高得多，如果他们遇

到了意外，保险公司就会对其家属进行赔偿。

重大疾病保险

有一位南非的外科医生叫伯纳德，他为一位女士成功地实英国伦敦的房子很多都是用木头搭建的，因此经常发生火

灾。1666年9月，伦敦城被大火烧了5天5夜，20多万人流离失

所，无家可归。

一位聪明的商人发现了商机，他成立了火灾保险公司，并

告诉居民，大家可以一起出钱成立一个基金，谁家的房子烧了，

就用这个基金赔偿这位房主。于是伦敦的居民争先恐后买了这

个火灾保险。

人身保险

在哥伦布发现美洲新大陆之后的15世纪后期，奴隶贩子

把大量非洲黑奴运往美洲。由于条件恶劣，途中将近1/3的黑

奴会死亡，损失惨重。于是奴隶贩子们就把黑奴当作货物投保，

黑奴如果死了，他们就能得到保险公司的赔偿。后来有船只遇

险沉没，保险公司只赔偿因黑奴死亡造成的损失，船员死亡得

不到任何赔偿，船员的家属因此心里很不平衡。于是船员开始

给自己投保，当然船员的投保额要比黑奴高得多，如果他们遇

到了意外，保险公司就会对其家属进行赔偿。

重大疾病保险

有一位南非的外科医生叫伯纳德，他为一位女士成功地实施了心脏手术。手术后医生建议这位女士多休息，在家人的陪

伴下好好康复。然而，两年后这位女士再一次来到诊所，她呼

吸急促、脸色苍白，眼中充满了对死亡的恐惧。她说：“我还

要工作，我需要为孩子们留下一笔钱。”两个月后这位女士不

幸去世了。

伯纳德医生悲伤地说：“医生只能拯救一个人的生命，却

不能拯救一个贫困的家庭。我们治好了病人，但却使他们债务

缠身！”在伯纳德医生的倡导下，1983年，重大疾病保险出现

了。

我国保险产业的现状

一般来说，保险分为五大类：人寿保险、财产保险、再保

险、医疗保险和短期意外伤害险。

从金融资产配置的比例看，我国居民的投资中，保险资产

仅占全部投资的2%左右。就是说，100元的金融资产中，仅

有2元被用于购买保险，而在美国，这个数据是32.6%，日本

是26.8%。由此可见，我国保险业的发展空间还是非常巨大的。

现在，仍有许多人不愿意买养老保险，这些人认为存钱养老就可以了。他们更不愿意买医疗保险，认为自己目前很健康。施了心脏手术。手术后医生建议这位女士多休息，在家人的陪

伴下好好康复。然而，两年后这位女士再一次来到诊所，她呼

吸急促、脸色苍白，眼中充满了对死亡的恐惧。她说：“我还

要工作，我需要为孩子们留下一笔钱。”两个月后这位女士不

幸去世了。

伯纳德医生悲伤地说：“医生只能拯救一个人的生命，却

不能拯救一个贫困的家庭。我们治好了病人，但却使他们债务

缠身！”在伯纳德医生的倡导下，1983年，重大疾病保险出现

了。

我国保险产业的现状

一般来说，保险分为五大类：人寿保险、财产保险、再保

险、医疗保险和短期意外伤害险。

从金融资产配置的比例看，我国居民的投资中，保险资产

仅占全部投资的2%左右。就是说，100元的金融资产中，仅

有2元被用于购买保险，而在美国，这个数据是32.6%，日本

是26.8%。由此可见，我国保险业的发展空间还是非常巨大的。

现在，仍有许多人不愿意买养老保险，这些人认为存钱养老就可以了。他们更不愿意买医疗保险，认为自己目前很健康。中国人普遍不重视养老保险，也不愿意买医疗保险，却没想到，

一旦家里有人患了重病，家里所有人都要承担责任。

买保险是社会发展到一定阶段，人们在吃饱穿暖后才会想

到的事。有人说，过去我们没有买保险不也活得很好吗？但现

在不一样了，人们的收入水平提高了，防范风险的意识也需要

提高。

第一，多国数据显示，当人均GDP达到5 000~15 000美

元时，买保险的人就会增多。2018年，中国的人均GDP约为

9 600美元，按照社会经济发展规律，中国人到了该买保险的

阶段。

第二，中等收入人口增多，对保险的需求加大。2017

年，我囯中等收入人口占总人口的37%，也就是说，我国1/3

以上的人口属于中等收入人口。中等收入人口是我国买保险的主力军。

第三，随着社会的老龄化进程加快，我国政府支付养老金

的压力增大。这突显了购买商业养老保险的重要性。

第四，医疗费用过高，人们需要买医疗保险。我国目前还

是一个发展中国家，但我国的个人医疗费用支出远高于发达国

家，因此购买商业健康险就显得十分重要。中国人普遍不重视养老保险，也不愿意买医疗保险，却没想到，

一旦家里有人患了重病，家里所有人都要承担责任。

买保险是社会发展到一定阶段，人们在吃饱穿暖后才会想

到的事。有人说，过去我们没有买保险不也活得很好吗？但现

在不一样了，人们的收入水平提高了，防范风险的意识也需要

提高。

第一，多国数据显示，当人均GDP达到5 000~15 000美

元时，买保险的人就会增多。2018年，中国的人均GDP约为

9 600美元，按照社会经济发展规律，中国人到了该买保险的

阶段。

第二，中等收入人口增多，对保险的需求加大。2017

年，我囯中等收入人口占总人口的37%，也就是说，我国1/3

以上的人口属于中等收入人口。中等收入人口是我国买保险的主力军。

第三，随着社会的老龄化进程加快，我国政府支付养老金

的压力增大。这突显了购买商业养老保险的重要性。

第四，医疗费用过高，人们需要买医疗保险。我国目前还

是一个发展中国家，但我国的个人医疗费用支出远高于发达国

家，因此购买商业健康险就显得十分重要。我国保险产业的发展趋势

不买养老保险，老了怎么办？不买医疗保险，生病了怎么

办？不买意外保险，万一真的发生意外了怎么办？其实，保险

并不是一种刚性需求，买保险源于人们的忧患意识和责任意识。

但是，很少有人会主动买保险，每个人都存在侥幸心理。因此，

保险公司要加大力度进行宣传、推广。

我国的保险业代理人有700多万，他们的收入略高于社会

平均工资。自从2015年保险代理人资格考试取消以来，我国

保险代理人从业人数呈现爆发式增长，2017年比2014年翻了

一番。

中国的几大保险公司虽然实力雄厚且具有垄断优势，但和

其他金融行业相比，保险公司眼下还不具备人才优势，多数年

轻人更愿意到银行工作。其实到保险公司工作是大势所趋，只

要你不怕吃苦，敢于锻炼自己，几年后你就会脱颖而出。

未来，我国的保险行业有可能会像房地产行业一样迎来一

个黄金10年，因为我国中等收入人口开始意识到买保险的重要

性。35~54岁是人们购买保险的高峰期。中国未来将有20年的

保险购买高峰期。我国保险产业的发展趋势

不买养老保险，老了怎么办？不买医疗保险，生病了怎么

办？不买意外保险，万一真的发生意外了怎么办？其实，保险

并不是一种刚性需求，买保险源于人们的忧患意识和责任意识。

但是，很少有人会主动买保险，每个人都存在侥幸心理。因此，

保险公司要加大力度进行宣传、推广。

我国的保险业代理人有700多万，他们的收入略高于社会

平均工资。自从2015年保险代理人资格考试取消以来，我国

保险代理人从业人数呈现爆发式增长，2017年比2014年翻了

一番。

中国的几大保险公司虽然实力雄厚且具有垄断优势，但和

其他金融行业相比，保险公司眼下还不具备人才优势，多数年

轻人更愿意到银行工作。其实到保险公司工作是大势所趋，只

要你不怕吃苦，敢于锻炼自己，几年后你就会脱颖而出。

未来，我国的保险行业有可能会像房地产行业一样迎来一

个黄金10年，因为我国中等收入人口开始意识到买保险的重要

性。35~54岁是人们购买保险的高峰期。中国未来将有20年的

保险购买高峰期。2018年，我国政府开展了个人所得税递延型商业养老保

险的试点工作，也就是说，个人购买商业养老保险的可抵扣一

部分税收。政府出台税收优惠政策鼓励国民购买商业养老保险，

否则我国的基础养老金缺口将越来越大。

商业养老保险产业将会是一个有着4 000万客户的大市

场。保险公司给老年人定制养老保险产品也是一种趋势，因为

我国老年人口数量庞大。

未来，在大金融领域，保险产业会捷足先登并遥遥领先。

因为保险产业有天然的优势。举个例子，人们在20岁时买的保

险直到60岁时才能取出，保险公司可以将这笔连续交了40年

的钱拿去投资。

为什么美国、日本、欧洲各国的人买保险的意愿都很强烈，

而中国人却不重视买保险呢？因为我们刚刚富裕起来，还没有达到人人都有意识地去买保险这个阶段。买房也是一样，20年

前大家都不买房，都在等着国家分配住房。现在人们买房的热

情高涨。但买保险不一样，必须得有人去说服大家，告诉大家

买保险很重要。因为保险的好处看不见也摸不着，更体验不了。

可以说，当下的中国人不缺钱，缺的是购买保险的意识。

美国、日本、德国的保险代理人和经纪人人数众多，中国的保

险经纪人人数少且还需要经过专业的培训，并提高素质。在德

国，没有买医疗保险的话，看病极贵；没有买养老保险的话，2018年，我国政府开展了个人所得税递延型商业养老保

险的试点工作，也就是说，个人购买商业养老保险的可抵扣一

部分税收。政府出台税收优惠政策鼓励国民购买商业养老保险，

否则我国的基础养老金缺口将越来越大。

商业养老保险产业将会是一个有着4 000万客户的大市

场。保险公司给老年人定制养老保险产品也是一种趋势，因为

我国老年人口数量庞大。

未来，在大金融领域，保险产业会捷足先登并遥遥领先。

因为保险产业有天然的优势。举个例子，人们在20岁时买的保

险直到60岁时才能取出，保险公司可以将这笔连续交了40年

的钱拿去投资。

为什么美国、日本、欧洲各国的人买保险的意愿都很强烈，

而中国人却不重视买保险呢？因为我们刚刚富裕起来，还没有达到人人都有意识地去买保险这个阶段。买房也是一样，20年

前大家都不买房，都在等着国家分配住房。现在人们买房的热

情高涨。但买保险不一样，必须得有人去说服大家，告诉大家

买保险很重要。因为保险的好处看不见也摸不着，更体验不了。

可以说，当下的中国人不缺钱，缺的是购买保险的意识。

美国、日本、德国的保险代理人和经纪人人数众多，中国的保

险经纪人人数少且还需要经过专业的培训，并提高素质。在德

国，没有买医疗保险的话，看病极贵；没有买养老保险的话，