在较长时间内都得到了稳定的回报。这是制订投资理财计划时

应该考虑的因素。

国外退休人士的理财策略

德国人将退休金进行“三分式”理财。一是流动资金，有

活期存款、短期定存等方式；二是固定资金，可以通过购买珠

宝、房子、车子等，获得长期回报；三是风险性投资资金，可

以购买股票、基金、债券等。现在，德国的退休人士已经成为

德国股票市场的主力军。

数据显示，韩国的退休人士喜欢投资小户型房产。由于韩

国的银行存款利率仅为1%左右，股票投资的风险又大，因此

韩国老人倾向购买债券型基金或投资小户型房产。小户型房产

的出租率高，每月有固定收入进账。

加拿大的退休人士乐于购置房产补贴子女。加拿大实行高

福利的政策，老人退休后都过着衣食无忧的生活。但为了资助

子女，很多人也会进行一些投资。最受加拿大老人欢迎的投资

项目就是房产。加拿大年轻人大多没有攒钱的习惯，挣的钱基

本都花在吃喝、旅游和购买服装等方面了。大部分加拿大老人

在退休后，会购置房产来补贴子女。很多老人把郊区的大别墅在较长时间内都得到了稳定的回报。这是制订投资理财计划时

应该考虑的因素。

国外退休人士的理财策略

德国人将退休金进行“三分式”理财。一是流动资金，有

活期存款、短期定存等方式；二是固定资金，可以通过购买珠

宝、房子、车子等，获得长期回报；三是风险性投资资金，可

以购买股票、基金、债券等。现在，德国的退休人士已经成为

德国股票市场的主力军。

数据显示，韩国的退休人士喜欢投资小户型房产。由于韩

国的银行存款利率仅为1%左右，股票投资的风险又大，因此

韩国老人倾向购买债券型基金或投资小户型房产。小户型房产

的出租率高，每月有固定收入进账。

加拿大的退休人士乐于购置房产补贴子女。加拿大实行高

福利的政策，老人退休后都过着衣食无忧的生活。但为了资助

子女，很多人也会进行一些投资。最受加拿大老人欢迎的投资

项目就是房产。加拿大年轻人大多没有攒钱的习惯，挣的钱基

本都花在吃喝、旅游和购买服装等方面了。大部分加拿大老人

在退休后，会购置房产来补贴子女。很多老人把郊区的大别墅卖掉，给自己买一套小公寓，或选择搬入老年公寓、养老院，

并用剩下的钱在市区买一套小房子，出租给上班族或企业，这

样既能提高自己的生活水平，又能给儿女提供一定的经济支援。

美国老人偏爱跟着专业人士进行投资。美国人深信“不能

把鸡蛋放在一个篮子里”的道理，他们会找专业的投资经纪人

帮助自己理财，并根据个人需要，投资3~5个项目。

对退休理财者的建议

第一，别存太多现金，够花就行。中国大部分家庭的资产

通常都集中在房产上，人们手中持有过多现金。我建议大家，

投资组合一定要多元化。如果退休投资配置的资产类别过少，

一旦其中一种资产出现波动，投资者就会蒙受重大损失。事实

上，如果把资产都存到银行，造成的损害是很大的。俄罗斯就

是如此，通货膨胀导致退休人士生活困难。

第二，房子的贷款应该在退休之前还清。退休后就可以轻

松地生活。一般而言，人们认为退休人士愿意缩减开支，把老

房子卖了，搬到便宜的住所。其实退休人士不该指望把卖房子

的钱作为退休后的一笔额外资金。因为他们很难适应变差的居

住环境。卖掉，给自己买一套小公寓，或选择搬入老年公寓、养老院，

并用剩下的钱在市区买一套小房子，出租给上班族或企业，这

样既能提高自己的生活水平，又能给儿女提供一定的经济支援。

美国老人偏爱跟着专业人士进行投资。美国人深信“不能

把鸡蛋放在一个篮子里”的道理，他们会找专业的投资经纪人

帮助自己理财，并根据个人需要，投资3~5个项目。

对退休理财者的建议

第一，别存太多现金，够花就行。中国大部分家庭的资产

通常都集中在房产上，人们手中持有过多现金。我建议大家，

投资组合一定要多元化。如果退休投资配置的资产类别过少，

一旦其中一种资产出现波动，投资者就会蒙受重大损失。事实

上，如果把资产都存到银行，造成的损害是很大的。俄罗斯就

是如此，通货膨胀导致退休人士生活困难。

第二，房子的贷款应该在退休之前还清。退休后就可以轻

松地生活。一般而言，人们认为退休人士愿意缩减开支，把老

房子卖了，搬到便宜的住所。其实退休人士不该指望把卖房子

的钱作为退休后的一笔额外资金。因为他们很难适应变差的居

住环境。第三，要专门设立紧急储备金。退休人士要预留一些储蓄

金，预防突发事件的发生。一般而言，紧急储备金应至少为

3~6个月的家庭总开支。

第四，投资不能太保守，更不能太冒进。老年人理财有两

种极端：一种太保守，只愿意买保本、保息的产品；另一种太

激进，被高收益诱惑而购买高风险的理财产品。对退休理财而

言，资产的流动性应该放在第一位，其次是风险性，最后才是

收益率。不要期待能大赚一笔，投资稳定、固定的理财产品，

跑赢通货膨胀才是关键。

第五，可以委托他人帮助自己理财。如果你不想操心理财

方面的事，可以委托家人、朋友及相关工作人员为自己理财。

但在委托前要签好保证协议书，还要有经过公证的合法协议书。第三，要专门设立紧急储备金。退休人士要预留一些储蓄

金，预防突发事件的发生。一般而言，紧急储备金应至少为

3~6个月的家庭总开支。

第四，投资不能太保守，更不能太冒进。老年人理财有两

种极端：一种太保守，只愿意买保本、保息的产品；另一种太

激进，被高收益诱惑而购买高风险的理财产品。对退休理财而

言，资产的流动性应该放在第一位，其次是风险性，最后才是

收益率。不要期待能大赚一笔，投资稳定、固定的理财产品，

跑赢通货膨胀才是关键。

第五，可以委托他人帮助自己理财。如果你不想操心理财

方面的事，可以委托家人、朋友及相关工作人员为自己理财。

但在委托前要签好保证协议书，还要有经过公证的合法协议书。第30讲

早期教育

父母都希望给孩子留下一笔财富。其实，一个家庭最大的

财富，不是房产、现金、股票和证券，而是人力资本。让你的

孩子成为一个有知识、有文化、有能力的人，这才是家长能给

孩子的最宝贵的财富。这一讲我们来谈谈早期教育的问题。

什么是早期教育？

早期教育是开发一个人智力、能力的基础。

在孩子出生的最初几年，大脑处在飞速发育的阶段。3岁

儿童的大脑活跃度是成人大脑的两倍。0~3岁是儿童成长和发

育的重要时期，为儿童提供良好的营养、启蒙教育和安全的环

境，可以使儿童大脑的充分发育，帮助儿童发挥他们的最大潜

能。

在幼儿园接受优质的学前教育，可以激发儿童的好奇心和第30讲

早期教育

父母都希望给孩子留下一笔财富。其实，一个家庭最大的

财富，不是房产、现金、股票和证券，而是人力资本。让你的

孩子成为一个有知识、有文化、有能力的人，这才是家长能给

孩子的最宝贵的财富。这一讲我们来谈谈早期教育的问题。

什么是早期教育？

早期教育是开发一个人智力、能力的基础。

在孩子出生的最初几年，大脑处在飞速发育的阶段。3岁

儿童的大脑活跃度是成人大脑的两倍。0~3岁是儿童成长和发

育的重要时期，为儿童提供良好的营养、启蒙教育和安全的环

境，可以使儿童大脑的充分发育，帮助儿童发挥他们的最大潜

能。

在幼儿园接受优质的学前教育，可以激发儿童的好奇心和学习兴趣，有助于培养他们的社会性行为，建立他们的自信心，

还可以帮助幼儿做好小学的入学准备，并为他们的终身学习打

下牢固基础。

早期教育的重要性

1962年，美国开启了“佩里计划”，这个计划对123名3

~4岁的儿童进行了实验。他们把同等智力水平的孩子随机分为

两组，一组是实验组，实验者对这些孩子进行了学前教育培训，

并定时家访；另一组是对照组，实验者没有对他们进行学前教

育培训与家访。

实验者持续跟踪记录这两组孩子的成长情况，直到他们成

年。实验者掌握了他们在各年龄段的情况，并将实验组和对照

组进行了比较，从而了解了学前教育的效果。这个实验的结果

表明：学前教育对人未来的发展具有长远的、多方面的积极影

响。

美国芝加哥大学的詹姆斯·赫克曼教授研究了“佩里计

划”长达40多年的资料，并把各种因素都换算成了钱，来计算

投资回报率。他画出了著名的“赫克曼曲线”，并因此获得

2000年的诺贝尔经济学奖。学习兴趣，有助于培养他们的社会性行为，建立他们的自信心，

还可以帮助幼儿做好小学的入学准备，并为他们的终身学习打

下牢固基础。

早期教育的重要性

1962年，美国开启了“佩里计划”，这个计划对123名3

~4岁的儿童进行了实验。他们把同等智力水平的孩子随机分为

两组，一组是实验组，实验者对这些孩子进行了学前教育培训，

并定时家访；另一组是对照组，实验者没有对他们进行学前教

育培训与家访。

实验者持续跟踪记录这两组孩子的成长情况，直到他们成

年。实验者掌握了他们在各年龄段的情况，并将实验组和对照

组进行了比较，从而了解了学前教育的效果。这个实验的结果

表明：学前教育对人未来的发展具有长远的、多方面的积极影

响。

美国芝加哥大学的詹姆斯·赫克曼教授研究了“佩里计

划”长达40多年的资料，并把各种因素都换算成了钱，来计算

投资回报率。他画出了著名的“赫克曼曲线”，并因此获得

2000年的诺贝尔经济学奖。