巨大。巨大。第12讲

养老产业

我在清华大学MBA班上课时，经常讲一个笑话：“让我来

描述一下你们未来的家庭场景吧。床上躺着4个老的，地下跑

着2个小的，你们努力工作赡养4个老人，抚养2个孩子，你们

的家就像一个小型养老院。”学生们回答说：“老师，床上躺着

的不止4个老的，我们还有双方的爷爷、奶奶、姥姥、姥爷，

我们要照顾12个老人。”我国已进入老龄化社会，这一讲我们

来谈谈我国养老产业的发展。

我国已进入老龄化社会

什么是老龄化社会？一个国家或地区60岁以上人口达到

总人口的10%，或65岁以上人口达到总人口的7%，就意味着

这个国家或地区进入老龄化社会。

2017年底，我国总人口已达13.9亿，60岁以上人口已达第12讲

养老产业

我在清华大学MBA班上课时，经常讲一个笑话：“让我来

描述一下你们未来的家庭场景吧。床上躺着4个老的，地下跑

着2个小的，你们努力工作赡养4个老人，抚养2个孩子，你们

的家就像一个小型养老院。”学生们回答说：“老师，床上躺着

的不止4个老的，我们还有双方的爷爷、奶奶、姥姥、姥爷，

我们要照顾12个老人。”我国已进入老龄化社会，这一讲我们

来谈谈我国养老产业的发展。

我国已进入老龄化社会

什么是老龄化社会？一个国家或地区60岁以上人口达到

总人口的10%，或65岁以上人口达到总人口的7%，就意味着

这个国家或地区进入老龄化社会。

2017年底，我国总人口已达13.9亿，60岁以上人口已达2.41亿，约占总人口的17.3%。预计到2020年，我国60岁以

上人口将达2.55亿，我国将成为超老年型国家。

随着我国医疗卫生条件的不断改善，人们的平均寿命越来

越长。2013年，中国人的平均寿命是73.5岁，2018年，则达

到了76.4岁。仅仅经过5年时间，我国人口的平均寿命就延长

了近3岁。相信再过不久，中国人的平均寿命将会超过80岁。

随之而来的是一个现实问题，一个人的寿命如果超过90岁，那

么他领退休金的时间可能比他的工龄还要长。

我国原来的法定退休年龄是男性60岁，女性55岁。后来

我国制定了新的退休政策，从2015年开始，女性退休年龄每3

年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达

到65岁。我国制定退休新政策是为了延迟职工的退休时间，解

决老龄化问题。

从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个

月领取养老金，依此类推，到2030年实现男性职工和居民65

岁领取养老金。也就是说，2045年，无论男女都要工作到65

岁才能退休。2.41亿，约占总人口的17.3%。预计到2020年，我国60岁以

上人口将达2.55亿，我国将成为超老年型国家。

随着我国医疗卫生条件的不断改善，人们的平均寿命越来

越长。2013年，中国人的平均寿命是73.5岁，2018年，则达

到了76.4岁。仅仅经过5年时间，我国人口的平均寿命就延长

了近3岁。相信再过不久，中国人的平均寿命将会超过80岁。

随之而来的是一个现实问题，一个人的寿命如果超过90岁，那

么他领退休金的时间可能比他的工龄还要长。

我国原来的法定退休年龄是男性60岁，女性55岁。后来

我国制定了新的退休政策，从2015年开始，女性退休年龄每3

年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达

到65岁。我国制定退休新政策是为了延迟职工的退休时间，解

决老龄化问题。

从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个

月领取养老金，依此类推，到2030年实现男性职工和居民65

岁领取养老金。也就是说，2045年，无论男女都要工作到65

岁才能退休。我国养老金的来源和养老模式

有两个与养老相关的问题：养老的钱从哪里来？到哪里去

养老？也许有人会说，我未来用于养老的钱是我自己交的养老

金。是的，这没有问题，但你知道你父母的养老金是从哪里来

的吗？

举例来说，如果你是“60后”，你父母当年工作时由于工

资很低，并没有交养老金，如今退休了，他们领的是谁交的钱

呢？我国过去的养老金制度是现收现付制。也就是下一代工作

的人交的养老金发给上一代退休的人。

这样做的好处是效率高，养老金在代际之间转移。用下一

代人交的养老金养上一代人。但这种方法有一个问题，一个国

家进入老龄化社会，年轻人交的养老金将不能足额支付老年人

的养老金。

我国采取的是老人老办法，新人新办法。所有现在正参加

工作的人都要按照国家的规定缴纳养老保险，企业缴纳一部

分，个人缴纳一部分。这笔钱上缴之后会被分为两部分，一部

分作为社会统筹账户交给政府，政府拿着这笔钱，以现收现付

的方式给老年人发放养老金；另一部分会记在正在工作的人的我国养老金的来源和养老模式

有两个与养老相关的问题：养老的钱从哪里来？到哪里去

养老？也许有人会说，我未来用于养老的钱是我自己交的养老

金。是的，这没有问题，但你知道你父母的养老金是从哪里来

的吗？

举例来说，如果你是“60后”，你父母当年工作时由于工

资很低，并没有交养老金，如今退休了，他们领的是谁交的钱

呢？我国过去的养老金制度是现收现付制。也就是下一代工作

的人交的养老金发给上一代退休的人。

这样做的好处是效率高，养老金在代际之间转移。用下一

代人交的养老金养上一代人。但这种方法有一个问题，一个国

家进入老龄化社会，年轻人交的养老金将不能足额支付老年人

的养老金。

我国采取的是老人老办法，新人新办法。所有现在正参加

工作的人都要按照国家的规定缴纳养老保险，企业缴纳一部

分，个人缴纳一部分。这笔钱上缴之后会被分为两部分，一部

分作为社会统筹账户交给政府，政府拿着这笔钱，以现收现付

的方式给老年人发放养老金；另一部分会记在正在工作的人的个人账户下，退休时按比例发给你。养老金的个人账户是累积

制的，退休的时候发给你，但个人账户也由国家管理。

我国的个人养老金由两部分组成：一部分是基础养老金，

国家按照公平原则发放；另一部分是个人账户的养老金，退休

后依据个人的缴费总额，分月平均发放。

关于养老金的问题很多。随着老龄化社会的到来，领取养

老金的人越来越多，国家的基础养老金总额不足，有时要从个

人账户的养老金中挪用，这导致个人养老金账户出现空账的问

题。我国正在着手解决这些问题。

目前我国主要有三种养老模式：一是居家养老。和世界上

任何国家一样，居家养老是主要的养老方式。二是社区养老。

老人住在自己家，由社区服务人员提供居家养老的相关服务，

或由社会提供养老服务，企业来运营。三是机构养老，也就是老人到养老院去养老。这三种养老模式与养老的产业化问题有

关。

日本的养老产业

日本是一个高龄化社会，大部分65~75岁老人的健康状况良好，75岁以上的老人才需要看护。2013年，日本人口有1.2个人账户下，退休时按比例发给你。养老金的个人账户是累积

制的，退休的时候发给你，但个人账户也由国家管理。

我国的个人养老金由两部分组成：一部分是基础养老金，

国家按照公平原则发放；另一部分是个人账户的养老金，退休

后依据个人的缴费总额，分月平均发放。

关于养老金的问题很多。随着老龄化社会的到来，领取养

老金的人越来越多，国家的基础养老金总额不足，有时要从个

人账户的养老金中挪用，这导致个人养老金账户出现空账的问

题。我国正在着手解决这些问题。

目前我国主要有三种养老模式：一是居家养老。和世界上

任何国家一样，居家养老是主要的养老方式。二是社区养老。

老人住在自己家，由社区服务人员提供居家养老的相关服务，

或由社会提供养老服务，企业来运营。三是机构养老，也就是老人到养老院去养老。这三种养老模式与养老的产业化问题有

关。

日本的养老产业

日本是一个高龄化社会，大部分65~75岁老人的健康状况良好，75岁以上的老人才需要看护。2013年，日本人口有1.2